編者按
政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保是財(cái)政撬動(dòng)金融支農(nóng)的一項(xiàng)政策創(chuàng)新，是解決農(nóng)業(yè)“融資難”“融資貴”問題的有效途徑。去年以來，全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系基本框架搭建完成：國家農(nóng)擔(dān)聯(lián)盟公司成立，33個(gè)省市農(nóng)擔(dān)公司組建完成。這是從國家層面推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保發(fā)展的重大舉措。作為國內(nèi)成立最早的省市級政策性農(nóng)擔(dān)公司，北京農(nóng)擔(dān)的模式發(fā)展得較為成熟，值得借鑒。
從一名普通的蘑菇種植戶，到一家國家級示范合作社理事長，今年，北京市懷柔區(qū)桃山村的宋麗新又多了一重身份：月亮湖休閑農(nóng)莊的莊主。“這些年來，合作社的每一步轉(zhuǎn)型發(fā)展都離不開資金支持，單靠我個(gè)人申請貸款很難成功，即便申下來，額度有限也不解渴?！?月25日，記者在桃山村采訪宋麗新時(shí)，她道出了解決資金瓶頸的關(guān)鍵一環(huán)——政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保，“有了北京市農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司做擔(dān)保，合作社順利從銀行貸到了款，先后四次共計(jì)600余萬元。
在北京，已經(jīng)有8000多個(gè)像宋麗新一樣的農(nóng)戶、合作社和農(nóng)企通過政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保順利獲得社會(huì)融資。制約新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的融資難、融資貴等難題，在農(nóng)業(yè)擔(dān)保的有力支撐下得以破解。
作為全國首家省市級政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，北京農(nóng)擔(dān)為農(nóng)服務(wù)的模式已經(jīng)走過八年的歷程，發(fā)展得較為成熟。這種模式是如何以有限的財(cái)政資金撬動(dòng)更大規(guī)模的社會(huì)資本支持三農(nóng)的？在運(yùn)作過程中是如何實(shí)現(xiàn)政策性與市場化的平衡？記者進(jìn)行了深入調(diào)查。
姓農(nóng)為農(nóng)服務(wù)農(nóng)業(yè)的金融有鄉(xiāng)土味、接地氣
農(nóng)業(yè)融資難，難在農(nóng)業(yè)本身受自然等不可抗力影響大而帶來的高風(fēng)險(xiǎn)，難在合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺信用、缺信息，缺風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，面對他們的融資需求，銀行往往設(shè)置了更高的門檻，將大部分新型主體拒之門外。“要根據(jù)農(nóng)民群體和農(nóng)業(yè)自身的特點(diǎn)，對準(zhǔn)農(nóng)民的需求，根據(jù)不同種植養(yǎng)殖對象，不同經(jīng)營規(guī)模的主體，設(shè)置有針對性的擔(dān)保產(chǎn)品，這樣‘高大上’的金融在服務(wù)農(nóng)業(yè)的過程中才能接地氣，真正幫農(nóng)民解決融資難題?！北本┺r(nóng)擔(dān)公司總經(jīng)理李勇說。
幫宋麗新辦理擔(dān)保融資的項(xiàng)目負(fù)責(zé)人陳惜玥對此深有感觸?！白畛醯胶献魃缈疾鞎r(shí)，根本沒有規(guī)范的賬目和流水，這也是為合作社和農(nóng)戶辦理擔(dān)保普遍面臨的情況，”陳惜玥說，“我們一般采取更靈活的評審標(biāo)準(zhǔn)，比如讓他提供一個(gè)月賣蘑菇的單據(jù)，再根據(jù)蘑菇大棚的規(guī)模、設(shè)施設(shè)備進(jìn)行綜合考察。如果是市級、省級、國家級示范社，還會(huì)有不同的信用擔(dān)保額度?！?
這些年來，宋麗新的合作社發(fā)展規(guī)模越來越大，財(cái)務(wù)運(yùn)營按照金融機(jī)構(gòu)的要求不斷調(diào)整，也逐步規(guī)范起來，宋麗新貸款融資的信心也更足了，生態(tài)莊園剛剛起步，今年還要追加五六百萬投資，她打算繼續(xù)通過北京農(nóng)擔(dān)申請貸款。北京農(nóng)擔(dān)針對宋麗新桃山月亮湖合作社這樣的國家級合作社示范社推出的“農(nóng)業(yè)合作社信用星”，單是純信用貸款擔(dān)保額度最高就能到100萬元。
此外，北京農(nóng)擔(dān)還推出了一系列接地氣的農(nóng)業(yè)擔(dān)保產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)信用保，給予國家級、市級龍頭企業(yè)200到300萬元的信用貸款補(bǔ)充日常流動(dòng)資金；微農(nóng)個(gè)貸保是針對單筆貸款規(guī)模30萬以下的農(nóng)戶，與合作銀行開展的見貸即保產(chǎn)品，特點(diǎn)是見貸即保、審批效率高；禽貸保是與北京市養(yǎng)雞協(xié)會(huì)合作，為肉雞養(yǎng)殖戶提供的擔(dān)保支持，流程簡便快捷、提供資料簡單……
“姓農(nóng)為農(nóng)是政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保始終堅(jiān)持的方向，要?jiǎng)?chuàng)設(shè)出能服首都農(nóng)業(yè)農(nóng)村水土的金融產(chǎn)品與服務(wù)，做到農(nóng)民需要什么就設(shè)計(jì)什么樣的產(chǎn)品，服務(wù)要快，手續(xù)要簡，費(fèi)用要低，讓農(nóng)民看得懂，用得起?！崩钣抡f。自2009年成立以來，北京農(nóng)擔(dān)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保資金由5億元逐步增資至10.1億元，期間累計(jì)引導(dǎo)社會(huì)資本177億元支持三農(nóng)融資需求，有力發(fā)揮了財(cái)政資金撬動(dòng)金融支農(nóng)的杠桿作用。
風(fēng)險(xiǎn)防控堅(jiān)持市場化運(yùn)作和運(yùn)用反擔(dān)保舉措
如何將政策性資金運(yùn)用得好，并且形成一種可持續(xù)發(fā)展下去的模式？“需要堅(jiān)持市場化運(yùn)作。”北京農(nóng)擔(dān)公司評審二部的經(jīng)理孫程遙認(rèn)為，“市場化運(yùn)作，就是要用專業(yè)的團(tuán)隊(duì)建立起一整套專業(yè)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防控體系，運(yùn)用多樣化的反擔(dān)保措施將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。簡單來說，就是為真正有發(fā)展?jié)摿Α⒂薪?jīng)營能力和還款能力的新型經(jīng)營主體提供資金幫助，助力他們發(fā)展得更強(qiáng)，盡量規(guī)避代償?shù)那闆r發(fā)生?！?
不動(dòng)產(chǎn)抵押是最常見的一種反擔(dān)保措施。陳惜玥告訴記者，同一套房產(chǎn)，銀行可能給到60%貸款額度，而擔(dān)保公司可以給到100%的擔(dān)保額度。宋麗新在申請擔(dān)保過程中就是以一套房產(chǎn)進(jìn)行抵押的。在尋求抵押物時(shí)，雖說北京農(nóng)擔(dān)已經(jīng)給出較為寬限的條件，宋麗新還是頗費(fèi)了一番周折：“家里的宅基地、承包地都不能做抵押物，由于與農(nóng)戶簽訂的土地流轉(zhuǎn)合同與現(xiàn)在的合同范本不一致，導(dǎo)致流轉(zhuǎn)的土地及建造的大棚也難以作為抵押物，最后是用合作社另一位股東的商品房進(jìn)行的抵押。”
“隨著農(nóng)村兩權(quán)抵押的破冰，擔(dān)保抵押物解決途徑會(huì)更順暢?！睂O程遙說，“我們給農(nóng)民和企業(yè)的反擔(dān)保措施很多樣，可以是動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)，或者無形資產(chǎn)也可以作為抵押物。在給德青源提供擔(dān)保時(shí)，采用的就是商標(biāo)權(quán)質(zhì)押。此外，應(yīng)收賬款質(zhì)押、財(cái)務(wù)監(jiān)控、個(gè)人連帶責(zé)任保證等也是認(rèn)可的反擔(dān)保方式?！?
每個(gè)擔(dān)保產(chǎn)品在設(shè)計(jì)過程中，都充分考慮了種養(yǎng)對象的特點(diǎn)、規(guī)模及收益情況，對其擔(dān)保額度也是由此決定的，因此能將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍。同時(shí)，公司還有專門的風(fēng)險(xiǎn)防控部門孫程遙介紹說，當(dāng)年擔(dān)保代償率在3%以內(nèi)代償資金可申請市財(cái)政資金補(bǔ)償，3%-5%的部分啟動(dòng)公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。這樣既能為公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，又能激勵(lì)公司最大限度防控風(fēng)險(xiǎn)。今年上半年，北京農(nóng)擔(dān)公司當(dāng)期的擔(dān)保代償率為3.26%。
走得長遠(yuǎn)找到政策與市場之間的平衡
“目前公司的擔(dān)保費(fèi)用在2%左右，這在同行業(yè)內(nèi)是比較低的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?！崩钣抡f，“如果按照純市場化的運(yùn)作模式，一個(gè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)需要用五十個(gè)項(xiàng)目的收入去背，對于農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司來說是難以持續(xù)的。所以必須走‘政策性投入，市場化運(yùn)作’的準(zhǔn)公共產(chǎn)品模式?！?
對于大多數(shù)獲得擔(dān)保融資的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說，還可以獲得擔(dān)保費(fèi)用或利息補(bǔ)貼，降低融資成本。宋麗新告訴記者，她申請的貸款繳納了2%的擔(dān)保費(fèi)用和6%左右的利息，因?yàn)橛袃?yōu)惠政策，又獲得了一半的利息補(bǔ)貼，算下來省了不少錢。農(nóng)業(yè)擔(dān)保不僅能解決融資難，增加農(nóng)民貸款的可獲得性，還能解決融資貴的問題，降低融資成本。這是農(nóng)業(yè)擔(dān)保的政策性給農(nóng)民帶來的實(shí)惠。
“農(nóng)業(yè)擔(dān)保的政策性還能有力助推農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，根據(jù)首都農(nóng)業(yè)的定位和需求，為適度規(guī)模經(jīng)營主體、實(shí)施農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合的經(jīng)營主體及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)擔(dān)保扶持，推動(dòng)首都農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革?！崩钣抡f，“因此，農(nóng)業(yè)擔(dān)保必須要堅(jiān)持政策性，同時(shí)通過專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控和市場運(yùn)作，高效發(fā)揮財(cái)政資金的撬動(dòng)作用，才能走得長遠(yuǎn)?！?